Dieser Fall zeigt, wie eine Bank das gesetzliche Recht auf ein Basiskonto zu einer leeren Formalität macht. Die Commerzbank AG bestätigte am 3.6.2026 schriftlich die Eröffnung eines Basiskontos (geführt als P-Konto – ein Konto mit Pfändungsschutz), lieferte jedoch über einen Monat lang keine Zugangsdaten für das Online-Banking. Das Konto ist daher faktisch unbenutzbar — das gesetzliche Recht wurde nur auf dem Papier gewährt, tatsächlich aber verweigert.
Es handelt sich nicht um ein technisches Versagen, sondern um ein Muster der Verantwortungsvermeidung. Die Bank bestätigte dreimal den Versand (3., 5. und 8.6.2026 – „bereits unterwegs“), doch bis zum 7.7.2026 traf nichts ein. Sie verweigert eine nachverfolgbare Zustellung (Einschreiben/Kurier) ebenso wie die persönliche Abholung in der Filiale, kann weder Versanddatum noch Sendungsnummer nachweisen und schiebt die Verantwortung auf die Bundesnetzagentur ab. Dabei trägt das Zustellungsrisiko als Schuldnerin die Bank (§ 278 BGB) — es darf nicht auf den Verbraucher abgewälzt werden.
Der Anspruch nach § 31 ZKG umfasst nicht nur die formelle Eröffnung, sondern die tatsächliche Nutzbarkeit des Kontos; § 38 ZKG verpflichtet dazu, auch beim Basiskonto das Online-Banking bereitzustellen. Die gesetzliche Frist von zehn Geschäftstagen (§ 31 Abs. 2 ZKG) ist überschritten, worin eine Untätigkeit im Sinne des § 49 ZKG liegt, mit dem Risiko eines Bußgeldes nach § 53 ZKG (bis zu 50 000 € / 300 000 €). Mit der Eingabe ersuche ich die BaFin, gegen die Commerzbank AG ein Verwaltungsverfahren durchzuführen (§ 48 ZKG), die unverzügliche Bereitstellung des Kontos anzuordnen (§ 49 ZKG – Übermittlung der Zugangsdaten in nachverfolgbarer Form oder Ermöglichung der Abholung in der Filiale Landshut), der Bank aufzugeben, Datum und Form der ursprünglichen Versendung nachzuweisen, die Bestätigung des P-Konto-Status sicherzustellen (§§ 899 ff. ZPO) und die Erfüllung des Bußgeldtatbestands nach § 53 ZKG zu prüfen.
Die Initiative FIA FOX veröffentlicht die Sache ausschließlich zur Information der Öffentlichkeit über das Vorgehen der Bank und der Aufsichtsbehörde in einer Angelegenheit von öffentlichem Interesse — das Recht auf ein Basiskonto schützt vor allem finanziell schwache und insolvente Bürger. Der vollständige Wortlaut des Antrags und der Beweise ist über die Dokumente dieser Sache zugänglich.
This case shows how a bank turns the statutory right to a basic payment account into an empty formality. On 3 June 2026 Commerzbank AG confirmed in writing the opening of a basic account (a Basiskonto held as a P-Konto – an account with protection against enforcement), yet for more than a month it failed to provide the access data for online banking. The account is therefore effectively unusable — the statutory right was granted only on paper but denied in reality.
This is not a technical failure but a pattern of avoiding responsibility. The bank confirmed dispatch three times (3, 5 and 8 June 2026 – 'already on its way'), yet by 7 July 2026 nothing had arrived. It refuses traceable delivery (registered post/courier) as well as personal collection at the branch, cannot prove the dispatch date or a tracking number, and shifts responsibility onto the Bundesnetzagentur. Yet as the debtor the bank bears the risk of delivery (§ 278 BGB) — it may not be passed on to the consumer.
The claim under § 31 ZKG covers not merely the formal opening but the actual usability of the account; § 38 ZKG requires online banking to be made available even for a basic account. The statutory time limit of ten business days (§ 31(2) ZKG) has been exceeded, which constitutes inaction within the meaning of § 49 ZKG, with the risk of a fine under § 53 ZKG (up to €50,000 / €300,000). By this submission I ask BaFin to conduct administrative proceedings against Commerzbank AG (§ 48 ZKG), to order the immediate provision of the account (§ 49 ZKG – delivery of the access data in a traceable form or enabling collection at the Landshut branch), to require the bank to prove the date and form of the original dispatch, to secure confirmation of the P-Konto status (§§ 899 et seq. ZPO), and to examine whether the elements of the fine under § 53 ZKG are met.
The FIA FOX initiative publishes the matter solely to inform the public about the conduct of the bank and the supervisory authority in a matter of public interest — the right to a basic payment account protects above all financially vulnerable and insolvent citizens. The full text of the request and the evidence is accessible via the documents of this case.
Táto kauza ukazuje, ako banka mení zákonné právo na základný platobný účet na prázdnu formalitu. Commerzbank AG dňa 3. 6. 2026 písomne potvrdila otvorenie základného účtu (Basiskonto, vedený ako P-Konto – účet s ochranou pred exekúciou), avšak viac než mesiac nedodala prístupové údaje k online bankingu. Účet je preto fakticky nepoužiteľný — zákonné právo bolo priznané len na papieri, no reálne odopreté.
Nejde o technické zlyhanie, ale o vzorec vyhýbania sa zodpovednosti. Banka trikrát potvrdila odoslanie (3., 5. a 8. 6. 2026 – „už na ceste“), no do 7. 7. 2026 nedošlo nič. Odmieta sledovateľné doručenie (doporučene/kuriérom) aj osobné vyzdvihnutie v pobočke, nevie preukázať dátum odoslania ani podacie číslo a zodpovednosť presúva na Bundesnetzagentur. Pritom riziko doručenia nesie ako dlžník banka (§ 278 BGB) — nemožno ho prenášať na spotrebiteľa.
Nárok podľa § 31 ZKG nezahŕňa len formálne otvorenie, ale skutočnú použiteľnosť účtu; § 38 ZKG ukladá povinnosť sprístupniť online banking aj pri základnom účte. Zákonná lehota desiatich pracovných dní (§ 31 ods. 2 ZKG) je prekročená, čím ide o nečinnosť v zmysle § 49 ZKG, s rizikom pokuty podľa § 53 ZKG (až 50 000 € / 300 000 €). Podaním žiadam BaFin, aby proti Commerzbank AG vykonal správne konanie (§ 48 ZKG), nariadil bezodkladné sprístupnenie účtu (§ 49 ZKG – doručenie prístupových údajov v sledovateľnej forme alebo umožnenie vyzdvihnutia v pobočke Landshut), uložil banke preukázať dátum a formu pôvodného odoslania, zabezpečil potvrdenie statusu P-Konta (§§ 899 a nasl. ZPO) a preskúmal naplnenie skutkovej podstaty pokuty podľa § 53 ZKG.
Iniciatíva FIA FOX vec zverejňuje výlučne s cieľom informovať verejnosť o postupe banky a orgánu dohľadu vo veci verejného záujmu — právo na základný platobný účet chráni najmä finančne zraniteľných a insolventných občanov. Plné znenie žiadosti a dôkazov je dostupné cez dokumenty tejto kauzy.
Ovaj predmet pokazuje kako banka zakonsko pravo na osnovni platni račun pretvara u praznu formalnost. Commerzbank AG dana 3.6.2026. pisemno je potvrdila otvaranje osnovnog računa (Basiskonto, vođen kao P-Konto – račun sa zaštitom od ovrhe), no više od mjesec dana nije dostavila pristupne podatke za internetsko bankarstvo. Račun je stoga praktički neupotrebljiv — zakonsko je pravo priznato samo na papiru, a stvarno uskraćeno.
Ne radi se o tehničkom kvaru, nego o obrascu izbjegavanja odgovornosti. Banka je tri puta potvrdila slanje (3., 5. i 8.6.2026. – „već je na putu“), no do 7.7.2026. nije stiglo ništa. Odbija dostavu koja se može pratiti (preporučeno/kurirom) kao i osobno preuzimanje u poslovnici, ne može dokazati datum slanja ni broj pošiljke te odgovornost prebacuje na Bundesnetzagentur. Pritom rizik dostave kao dužnik snosi banka (§ 278. BGB-a) — ne smije se prenositi na potrošača.
Zahtjev prema § 31. ZKG-a ne obuhvaća samo formalno otvaranje, nego stvarnu upotrebljivost računa; § 38. ZKG-a nalaže obvezu omogućavanja internetskog bankarstva i kod osnovnog računa. Zakonski rok od deset radnih dana (§ 31. st. 2. ZKG-a) je prekoračen, čime nastaje nepostupanje u smislu § 49. ZKG-a, uz rizik novčane kazne prema § 53. ZKG-a (do 50 000 € / 300 000 €). Podneskom tražim da BaFin protiv Commerzbank AG provede upravni postupak (§ 48. ZKG-a), naloži bezodgodno omogućavanje računa (§ 49. ZKG-a – dostava pristupnih podataka u obliku koji se može pratiti ili omogućavanje preuzimanja u poslovnici Landshut), naloži banci da dokaže datum i oblik prvotnog slanja, osigura potvrdu statusa P-Konta (§§ 899. i dalje ZPO-a) i ispita ostvarenje bića novčane kazne prema § 53. ZKG-a.
Inicijativa FIA FOX predmet objavljuje isključivo radi informiranja javnosti o postupanju banke i nadzornog tijela u stvari od javnog interesa — pravo na osnovni platni račun štiti prije svega financijski ranjive i insolventne građane. Cjeloviti tekst zahtjeva i dokaza dostupan je putem dokumenata ovog predmeta.
Ta sprawa pokazuje, jak bank zamienia ustawowe prawo do podstawowego rachunku płatniczego w pustą formalność. Commerzbank AG w dniu 3.6.2026 r. pisemnie potwierdził otwarcie rachunku podstawowego (Basiskonto, prowadzonego jako P-Konto – rachunek z ochroną przed egzekucją), jednak przez ponad miesiąc nie dostarczył danych dostępowych do bankowości internetowej. Rachunek jest zatem faktycznie bezużyteczny — prawo ustawowe przyznano jedynie na papierze, a w rzeczywistości odmówiono.
Nie chodzi o awarię techniczną, lecz o wzorzec unikania odpowiedzialności. Bank trzykrotnie potwierdził wysyłkę (3, 5 i 8.6.2026 r. – „już w drodze“), lecz do 7.7.2026 r. nic nie dotarło. Odmawia doręczenia umożliwiającego śledzenie (list polecony/kurier) oraz osobistego odbioru w oddziale, nie potrafi wykazać daty nadania ani numeru przesyłki i przerzuca odpowiedzialność na Bundesnetzagentur. Tymczasem ryzyko doręczenia jako dłużnik ponosi bank (§ 278 BGB) — nie można go przenosić na konsumenta.
Roszczenie z § 31 ZKG obejmuje nie tylko formalne otwarcie, lecz rzeczywistą użyteczność rachunku; § 38 ZKG nakłada obowiązek udostępnienia bankowości internetowej także przy rachunku podstawowym. Ustawowy termin dziesięciu dni roboczych (§ 31 ust. 2 ZKG) został przekroczony, co stanowi bezczynność w rozumieniu § 49 ZKG, z ryzykiem grzywny na podstawie § 53 ZKG (do 50 000 € / 300 000 €). Niniejszym wnioskiem zwracam się do BaFin o przeprowadzenie postępowania administracyjnego przeciwko Commerzbank AG (§ 48 ZKG), nakazanie niezwłocznego udostępnienia rachunku (§ 49 ZKG – doręczenie danych dostępowych w formie umożliwiającej śledzenie lub umożliwienie odbioru w oddziale Landshut), zobowiązanie banku do wykazania daty i formy pierwotnej wysyłki, zapewnienie potwierdzenia statusu P-Konta (§§ 899 i nast. ZPO) oraz zbadanie wypełnienia znamion grzywny z § 53 ZKG.
Inicjatywa FIA FOX publikuje sprawę wyłącznie w celu poinformowania opinii publicznej o postępowaniu banku i organu nadzoru w sprawie interesu publicznego — prawo do podstawowego rachunku płatniczego chroni przede wszystkim obywateli słabszych finansowo i niewypłacalnych. Pełny tekst wniosku i dowodów jest dostępny poprzez dokumenty tej sprawy.
Este caso muestra cómo un banco convierte el derecho legal a una cuenta de pago básica en una formalidad vacía. El 3 de junio de 2026 Commerzbank AG confirmó por escrito la apertura de una cuenta básica (Basiskonto, llevada como P-Konto, una cuenta con protección frente a la ejecución), pero durante más de un mes no facilitó los datos de acceso a la banca en línea. La cuenta es, por tanto, de hecho inutilizable: el derecho legal se concedió solo sobre el papel, pero en realidad se denegó.
No se trata de un fallo técnico, sino de un patrón de elusión de responsabilidad. El banco confirmó el envío tres veces (3, 5 y 8 de junio de 2026 – «ya en camino»), pero al 7 de julio de 2026 no había llegado nada. Rechaza tanto la entrega rastreable (correo certificado/mensajería) como la recogida personal en la sucursal, no puede acreditar la fecha de envío ni un número de seguimiento y traslada la responsabilidad a la Bundesnetzagentur. Sin embargo, como deudor, el banco soporta el riesgo de la entrega (§ 278 BGB); no puede trasladarse al consumidor.
La pretensión conforme al § 31 ZKG no comprende solo la apertura formal, sino la usabilidad efectiva de la cuenta; el § 38 ZKG impone la obligación de facilitar la banca en línea también en la cuenta básica. El plazo legal de diez días hábiles (§ 31, ap. 2, ZKG) se ha superado, lo que constituye una inactividad en el sentido del § 49 ZKG, con riesgo de multa conforme al § 53 ZKG (hasta 50 000 € / 300 000 €). Mediante este escrito solicito a BaFin que incoe un procedimiento administrativo contra Commerzbank AG (§ 48 ZKG), ordene la puesta a disposición inmediata de la cuenta (§ 49 ZKG – entrega de los datos de acceso en forma rastreable o posibilitar la recogida en la sucursal de Landshut), imponga al banco acreditar la fecha y la forma del envío original, asegure la confirmación del estatus de P-Konto (§§ 899 y ss. ZPO) y examine si se cumplen los elementos de la multa conforme al § 53 ZKG.
La iniciativa FIA FOX publica el asunto únicamente para informar al público sobre la actuación del banco y de la autoridad de supervisión en una cuestión de interés público — el derecho a una cuenta de pago básica protege sobre todo a los ciudadanos financieramente vulnerables e insolventes. El texto completo de la solicitud y de las pruebas es accesible a través de los documentos de este caso.
Questo caso mostra come una banca trasformi il diritto legale a un conto di pagamento di base in una vuota formalità. Il 3 giugno 2026 Commerzbank AG ha confermato per iscritto l'apertura di un conto di base (Basiskonto, gestito come P-Konto, un conto con protezione dall'esecuzione forzata), ma per oltre un mese non ha fornito le credenziali di accesso all'online banking. Il conto è quindi di fatto inutilizzabile: il diritto legale è stato riconosciuto solo sulla carta, ma nella realtà negato.
Non si tratta di un guasto tecnico, bensì di uno schema di elusione della responsabilità. La banca ha confermato tre volte la spedizione (3, 5 e 8 giugno 2026 – «già in viaggio»), ma al 7 luglio 2026 non era arrivato nulla. Rifiuta sia la consegna tracciabile (raccomandata/corriere) sia il ritiro personale in filiale, non è in grado di provare la data di spedizione né un numero di tracciamento e scarica la responsabilità sulla Bundesnetzagentur. Eppure, in quanto debitrice, la banca sopporta il rischio della consegna (§ 278 BGB): non può essere trasferito sul consumatore.
La pretesa ai sensi del § 31 ZKG non comprende solo l'apertura formale, bensì l'effettiva utilizzabilità del conto; il § 38 ZKG impone l'obbligo di rendere disponibile l'online banking anche per il conto di base. Il termine legale di dieci giorni lavorativi (§ 31, comma 2, ZKG) è stato superato, il che costituisce un'inerzia ai sensi del § 49 ZKG, con il rischio di una sanzione pecuniaria ai sensi del § 53 ZKG (fino a 50 000 € / 300 000 €). Con la presente memoria chiedo alla BaFin di avviare un procedimento amministrativo contro Commerzbank AG (§ 48 ZKG), di ordinare l'immediata messa a disposizione del conto (§ 49 ZKG – consegna delle credenziali di accesso in forma tracciabile o possibilità di ritiro presso la filiale di Landshut), di imporre alla banca di provare la data e la forma della spedizione originaria, di assicurare la conferma dello status di P-Konto (§§ 899 e segg. ZPO) e di esaminare la sussistenza degli elementi della sanzione ai sensi del § 53 ZKG.
L'iniziativa FIA FOX pubblica la questione esclusivamente per informare il pubblico sull'operato della banca e dell'autorità di vigilanza in una questione di interesse pubblico — il diritto a un conto di pagamento di base tutela soprattutto i cittadini finanziariamente vulnerabili e insolventi. Il testo completo della richiesta e delle prove è accessibile tramite i documenti di questo caso.
Cette affaire montre comment une banque transforme le droit légal à un compte de paiement de base en une formalité vide. Le 3 juin 2026, la Commerzbank AG a confirmé par écrit l'ouverture d'un compte de base (Basiskonto, tenu comme P-Konto, un compte protégé contre les saisies), mais pendant plus d'un mois elle n'a pas fourni les données d'accès à la banque en ligne. Le compte est donc de fait inutilisable : le droit légal n'a été accordé que sur le papier, mais refusé en réalité.
Il ne s'agit pas d'une défaillance technique, mais d'un schéma d'évitement de responsabilité. La banque a confirmé l'envoi à trois reprises (3, 5 et 8 juin 2026 – « déjà en route »), mais au 7 juillet 2026 rien n'était arrivé. Elle refuse tant la remise traçable (recommandé/coursier) que le retrait personnel en agence, ne peut prouver ni la date d'envoi ni un numéro de suivi et rejette la responsabilité sur la Bundesnetzagentur. Or, en tant que débitrice, la banque supporte le risque de la remise (§ 278 BGB) — il ne saurait être transféré au consommateur.
La prétention au titre du § 31 ZKG ne comprend pas seulement l'ouverture formelle, mais l'utilisabilité effective du compte ; le § 38 ZKG impose de mettre à disposition la banque en ligne même pour un compte de base. Le délai légal de dix jours ouvrables (§ 31, al. 2, ZKG) est dépassé, ce qui constitue une inaction au sens du § 49 ZKG, avec le risque d'une amende au titre du § 53 ZKG (jusqu'à 50 000 € / 300 000 €). Par le présent mémoire, je demande à la BaFin d'ouvrir une procédure administrative contre la Commerzbank AG (§ 48 ZKG), d'ordonner la mise à disposition immédiate du compte (§ 49 ZKG – remise des données d'accès sous une forme traçable ou possibilité de retrait à l'agence de Landshut), d'enjoindre à la banque de prouver la date et la forme de l'envoi initial, d'assurer la confirmation du statut de P-Konto (§§ 899 et s. ZPO) et d'examiner si les éléments constitutifs de l'amende au titre du § 53 ZKG sont réunis.
L'initiative FIA FOX publie l'affaire uniquement pour informer le public sur le comportement de la banque et de l'autorité de surveillance dans une question d'intérêt public — le droit à un compte de paiement de base protège surtout les citoyens financièrement vulnérables et insolvables. Le texte intégral de la demande et des preuves est accessible via les documents de cette affaire.
Táto kauza ukazuje, ako banka mení zákonné právo na základný platobný účet na prázdnu formalitu. Commerzbank AG dňa 3. 6. 2026 písomne potvrdila otvorenie základného účtu (Basiskonto, vedený ako P-Konto – účet s ochranou pred exekúciou), avšak viac než mesiac nedodala prístupové údaje k online bankingu. Účet je preto fakticky nepoužiteľný — zákonné právo bolo priznané len na papieri, no reálne odopreté.
Nejde o technické zlyhanie, ale o vzorec vyhýbania sa zodpovednosti. Banka trikrát potvrdila odoslanie (3., 5. a 8. 6. 2026 – „už na ceste“), no do 7. 7. 2026 nedošlo nič. Odmieta sledovateľné doručenie (doporučene/kuriérom) aj osobné vyzdvihnutie v pobočke, nevie preukázať dátum odoslania ani podacie číslo a zodpovednosť presúva na Bundesnetzagentur. Pritom riziko doručenia nesie ako dlžník banka (§ 278 BGB) — nemožno ho prenášať na spotrebiteľa.
Nárok podľa § 31 ZKG nezahŕňa len formálne otvorenie, ale skutočnú použiteľnosť účtu; § 38 ZKG ukladá povinnosť sprístupniť online banking aj pri základnom účte. Zákonná lehota desiatich pracovných dní (§ 31 ods. 2 ZKG) je prekročená, čím ide o nečinnosť v zmysle § 49 ZKG, s rizikom pokuty podľa § 53 ZKG (až 50 000 € / 300 000 €). Podaním žiadam BaFin, aby proti Commerzbank AG vykonal správne konanie (§ 48 ZKG), nariadil bezodkladné sprístupnenie účtu (§ 49 ZKG – doručenie prístupových údajov v sledovateľnej forme alebo umožnenie vyzdvihnutia v pobočke Landshut), uložil banke preukázať dátum a formu pôvodného odoslania, zabezpečil potvrdenie statusu P-Konta (§§ 899 a nasl. ZPO) a preskúmal naplnenie skutkovej podstaty pokuty podľa § 53 ZKG.
Iniciatíva FIA FOX vec zverejňuje výlučne s cieľom informovať verejnosť o postupe banky a orgánu dohľadu vo veci verejného záujmu — právo na základný platobný účet chráni najmä finančne zraniteľných a insolventných občanov. Plné znenie žiadosti a dôkazov je dostupné cez dokumenty tejto kauzy.